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    P2P網絡借貸糾紛的在線仲裁解決

    2016-05-16    作者:    瀏覽數:13,313

    本文榮獲二〇一四年度理論成果獎二等獎
                                                       P2P網絡借貸糾紛的在線仲裁解決

                                                                    劉宇梅
      【摘要】 P2P網絡借貸業務蓬勃發展,高企的逾期率成為其瓶頸。但由于傳統的司法解決辦法成本高、程序復雜,維權遭遇困境。廣州仲裁委員會新近推出的在線仲裁方式,有效地解決了這一問題。文章闡述了在線仲裁審理案件的程序,并就以在線仲裁方式解決P2P網絡借貸糾紛應注意的幾個重要的法律問題進行了思考,提出了看法。
      【關鍵詞】P2P  網絡借貸  逾期率  在線仲裁  電子數據證據  電子簽名  原件

    一、P2P網絡借貸業務蓬勃發展,維權遭遇困境
        P2P網絡借貸,作為一種新型的互聯網金融業務,從2013年起在國內進入高速發展期。根據“網貸之家”的統計,2014年5月,國內430家具有代表性P2P網貸平臺,其月成交總量為123億元,日均成交量3.97億元。其中,月成交額過億元的P2P網貸平臺有30家。1至5月,全國新增網貸平臺220家。
        高企的逾期率,一直是制約P2P網絡借貸業務發展的瓶頸。與國外P2P網絡借貸平臺只承擔撮合功能,并不承擔借款者違約風險不同,我國大部分網貸平臺承諾100%本金保障,即一旦借款人逾期,平臺就必須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。而對于我國目前一些實收資本一兩千萬甚至只有一兩百萬的平臺而言,巨額的壞賬無以覆蓋。
        《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》 顯示,部分P2P企業,如:e速貸、365易貸、紅嶺創投、808信貸等P2P平臺2012年逾期總金額均超過了1000萬元。以逾期率為逾期金額與年末貸款余額之比來計算,e速貸、365易貸、808信貸、紅嶺創投的2012年逾期率分別達到了14.38%,6.98%,5.56%,3.96%。
        網貸平臺的收入來源主要有利息管理費、借款管理費、VIP年費等;主要的支出則包括員工工資、房屋水電、管理費用、平臺墊付、充值手續費等。據“網貸之家”的調查,網貸行業平均壞賬率在2%以內。有人以這個壞賬率計算過,一個網貸平臺必須在每個月實現2000萬以上的借貸總額才有可能盈利。而從2014年6月份的成交數據可知,月成交額在2000萬以上的網貸平臺只有80家。
        在網貸行業逾期率高企,直接危及到平臺生存的情況下,不論是網貸平臺還是擔保公司,通過司法途徑追討逾期欠款的,卻屈指可數,這個現象非常反常。2014年5月,經過深圳市福田區法院審理,深圳某擔保公司贏得一宗P2P網絡貸款擔保糾紛,借款人和兩名保證人被判賠全部借款本息。但據深圳市福田區法院透露,這是他們受理的首宗P2P網貸欠款糾紛。
       究其主要原因,由于P2P網絡借貸糾紛具有標的小、跨區域、群體性、專業性等特點,通過傳統的司法途徑(訴訟、仲裁)追討逾期欠款,過程復雜、時間漫長、成本高,讓網貸平臺及擔保公司望而卻步,不得已放棄維權的權利。

    二、廣州仲裁委員會在線仲裁的推出及優勢
       (一)在線仲裁的推出
        21世紀是信息化、網絡化的時代。隨著信息化社會的日漸成熟,互聯網已經成為日常商事交往的一個重要工具,尤其是各種網上交易更是蓬勃發展。為滿足電子商務快速發展的需求,美國及歐盟早在2006年即開始研究,嘗試實現電子商務糾紛的在線解決,但成效索然,原因在于沒有找到好的切入點與突破口。
        2014年7月,廣州仲裁委員會(以下簡稱“仲裁委”)在線仲裁項目小組經過近兩年的努力,在線仲裁系統正式上線運營,成功地實現了電子商務糾紛的在線解決。仲裁委的在線仲裁,充分利用了網絡信息技術平臺,提高了仲裁的效率,降低仲裁的綜合成本,在糾紛解決方式上契合了網絡化的發展趨勢,走在了世界的前沿,是一個重大的創新。
       (二)在線仲裁的優勢
        與傳統仲裁不同的是,電子商務糾紛在線仲裁的解決,充分利用了網絡信息技術平臺。一個案件的所有程序,從申請仲裁、遞交證據材料,到質證、調查、辯論、調解、裁決等,全部都通過仲裁委的網絡平臺完成。
    在線仲裁與傳統司法途徑相比,具有如下優勢:
        1、在線隨案隨立
        P2P網絡借貸業務中,投資人與平臺或借款人發生糾紛,無法通過協商方式解決的,任何一方隨時可以注冊登錄仲裁委的受案網站申請仲裁,隨案隨立,全天24小時不間斷進行,不受上班時間限制,不需要親自到仲裁委立案,具有極高的靈活性和便利性。
        2、審理期限縮短
        由于網絡技術的應用,仲裁的各方可在線即時互動,文件的傳遞可同步進行,案件程序大大加快,從而節省了辦案時間,提高了辦案效率。
    通過仲裁委在線仲裁系統受理的案件,均適用簡易程序,由仲裁委在立案當天指定獨任仲裁員,采用書面方式進行審理,舉證及答辯期限均為3日。組庭后7日內結案。
        3、仲裁成本降低
        首先,在線仲裁程序中,所有文件的傳遞和證據材料的提交均以數字化方式通過互聯網進行,當事人不必以傳統的紙面文件提交陳述和證據,大大節省了書面文件的復印費、傳真費和郵寄費。
    其次,在線仲裁使用書面審理方式,從而節省了當事人雙方及仲裁員跨區域前往指定地點開庭的差旅費。
    最后,在在線仲裁程序中,仲裁委采用具有復雜信息處理功能和自動信息生成與管理功能的網上案件管理系統,案件程序管理的自動化必將大幅度減低仲裁庭審理案件的成本,從而節省仲裁費用。
    因此,對于在線仲裁的收費,仲裁委采用新的收費標準,取消了處理費用,僅收取案件受理費,大大降低了當事人的仲裁成本。
       4、聘請網絡專家擔任仲裁員
       網絡是高科技的產物,電子商務糾紛具有專業性、科技化的特點,在線仲裁具有專家辦案的優勢,可聘請網絡專家擔任仲裁員來解決電子商務糾紛,實現專業人士審理專業案件,對糾紛涉及的網絡專業問題,把握得更準確。

    三、P2P網絡借貸糾紛的在線仲裁解決
        P2P網絡借貸,是以互聯網平臺作為中介平臺,為資金提供方和需求方提供信息匹配,實現借貸雙方的信息對接,并完成交易的業務,同樣屬于電子商務的一種。通過仲裁委的在線仲裁系統,可以快速、便捷、有效地解決其糾紛。
        以在線仲裁方式審理P2P網絡借貸糾紛案件,其程序如下:
        1、立案及受理
        仲裁委依照在線仲裁規則建立受案網站,申請人申請在線仲裁時,應通過該網站向仲裁委提出仲裁申請并預交仲裁費用。當事人各方的材料必須以電子數據方式上傳到受案網站。
        申請人提出仲裁申請,除通過受案網站向仲裁委提交仲裁申請書及相關證據材料外,還應提交申請人用以接收仲裁委受案網站發送電子郵件的電子信箱,以及經被申請人確認的手機號碼、傳真號碼或其他電子通訊方式。
    仲裁委在收到申請人的申請文件后,認為符合受理條件的,應當即日受理,并通知雙方當事人;認為不符合受理條件的,應當通知申請人不予受理,并說明理由。
        當事人變更仲裁請求或者提出反請求的,應當自收到受理通知書之日起3日內發送到受案網站,變更請求超出原請求部分或提出反請求的,應按規定交納仲裁費。
        有關仲裁的一切文書、通知、材料等,仲裁委及雙方當事人均通過手機短信、電子郵件等方式送達。
        2、提交證據
        被申請人應當自收到仲裁申請書之日起3日內通過受案網站向仲裁委提交答辯狀及有關證據材料,未提交或者逾期提交的不影響仲裁程序的進行。當事人提交的證據應當為基于計算機應用、通信和現代管理技術等電子化技術手段形成的文字、圖形符號、數字、字母等電子數據證據。
    P2P網絡借貸糾紛當事人申請仲裁時,應通過仲裁委受案網站在線提交如下材料:
      (1)申請人及被申請人的基本資料,如果申請人或被申請人是自然人,需提供姓名、性別、身份證號碼、聯系地址;如果是企業,則應提交企業名稱、法定代表人姓名、住所等信息。此外,還需提供被申請人確認的手機、電子信箱或其他電子通訊方式。
      (2)具體的仲裁請求及事實與理由;
      (3)證據材料:包括電子借款合同或協議(含在線仲裁條款)、借款申請、借款人的其他信息、投標記錄、銀行轉款憑證等。
       3、審理
       P2P網絡借貸糾紛案件大多為法律關系簡單,爭議較小的案件,因此仲裁庭由1名仲裁員組成,適用簡易程序書面審理。該獨任仲裁員由仲裁委指定。仲裁庭應當自組庭之日起7日內作出裁決。特殊情況需要延長審限的,由仲裁庭報仲裁委主任批準。
       4、裁決及送達
       裁決書應加上仲裁員的電子簽名及仲裁委的電子公章,通過在線方式發送到雙方當事人的電子郵箱。如果當事人有需要并提出申請,也可為當事人提供傳統的書面裁決書。
       案件在線審理結案后,書記員應負責制作正、副電子卷宗,然后由檔案管理員錄入相關數據后完成電子卷宗歸檔工作。歸檔后的電子卷宗經過一定程序后,可通過內部網絡調閱卷宗、打印相關材料。

    四、以在線仲裁方式解決P2P網絡借貸糾紛應注意的法律問題
       (一)仲裁條款的約定
        我國《仲裁法》第四條規定:“當事人采用仲裁方式解決糾紛,應當雙方自愿,達成仲裁協議。沒有仲裁協議,一方申請仲裁的,仲裁委員會不予受理。”因此,采用在線仲裁方式解決P2P網絡借貸糾紛,必須首先由平臺、借款人(或投資人或擔保公司)達成仲裁協議。
    提交仲裁必須以雙方當事人自愿為前提,仲裁條款中應寫清選定的仲裁委員會名稱。合同或協議中關于仲裁條款,可以作如下約定:因本合同(協議)引起的或與本合同(協議)有關的爭議,雙方(或三方)均同意提請廣州仲裁委員會, 按照申請仲裁時該會現行有效的在線仲裁規則進行仲裁。仲裁裁決是終局的,對雙方(或三方)均有約束力。
       (二)電子簽名的法律效力
        聯合國《電子商務示范法》中規定:電子簽名是包含、附加在某一數據電文內,或邏輯上與某一數據電文相聯系的電子形式的數據,它能被用來證實與此數據電文有關的簽名人的身份,并表明該簽名人認可該數據電文所載信息。通俗點說,電子簽名就是通過密碼技術對電子文檔的電子形式的簽名,它類似于手寫簽名或印章,也可以說就是電子印章。
       我國于2004年8月通過了《電子簽名法》,并于2005年4月1日開始實施。該法的通過填補了我國電子簽名的法律空白,具有劃時代的意思。《電子簽名法》第14條規定:可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。由此可見,我國已經以專門立法的形式肯定了電子簽名的效力。
    電子簽名的認證機構行政許可由信息和工業化部負責,目前已經取得資質得有北京天威誠信電子商務服務有限公司、廣州市電子簽名中心等20多家公司,可以對外提供合法的電子簽名服務。
       P2P網絡借貸業務中,平臺與借款人、投資人等交易各方簽訂的合同均為電子合同,可根據《電子簽名法》的規定,以電子簽名的方式,完成電子合同的簽訂。
       (三)電子數據證據原件認證
      2013年1月1日開始實施的新《民事訴訟法》第六十三條將“電子數據”新增為一種新的證據形式,使得運用電子數據作為訴訟證據在法律上有了依據。
        訴訟中要求提交證據原件,而電子數據證據作為一種新型的證據,其引發的原件障礙,困擾著各國法律界。
        依據來源的不同,證據可分為原始證據與傳來證據兩類。前者是指來源于案件事實或原始出處的證據;后者是指經過復制、復印、傳抄、轉述等中間環節形成的證據。據此,電子數據證據原件,應當是指最初生成的證據及其首先固定所在的各種存儲介質。比如,某一電子數據證據首先固定于某塊計算機硬盤上,則該硬盤或其上的電子數據就是原件。
        我國現行的司法解釋秉持這種觀點,最高人民法院《關于民事訴訟證據的若干規定》第22條規定:“調查人員調查收集計算機數據或者錄音、錄像等視聽資料的,應當要求被調查人提供有關資料的原始載體。提供原始載體確有困難的,可以提供復印件”。這個條文明確地將電子數據證據的原始載體與復制件并列起來,潛臺詞就是電子數據證據的原件即原始載體,被學界稱之為“原始載體說”。
        然而,“原始載體說”在司法實踐中卻面臨著難以克服的障礙。首先,電子數據證據的移轉是通過機器運算的方式進行,“原始出處”很難判斷;其次,計算機硬盤等介質的自然壽命有限,其上的電子數據證據必然會被周期性地復制到其它介質上,原始載體必定消失;最為最要的是,電子數據證據必須以顯示或打印的方式才能為人感知,即便將“原始載體”拿到法庭上也可能沒有實際意義。
    因此,聯合國國際貿易法委員會(以下簡稱“貿法會”)提出如下觀點:只要數據電文確實起到了在“功能上等同或基本等同”于書面原件的效果,便可視為一種合法有效的原件,就能滿足證據法對原件的要求。
        聯合國《電子商務示范法》第8條第1款規定:“如法律要求信息須以其原始形式展現或留存,倘若情況如下:則一項數據電文即滿足了該項要求:(1)有辦法可靠地保證自信息首次以其最終形式生成,作為一項數據電文或充當其它用途之時起,該信息保持了完整性;和(2)如要求將信息展現,可將該信息顯示給觀看信息的人”。
    貿法會解釋說,如果某一數據電文是直接輸入計算機的,則只要自它首次轉成電子形式時起保持完整且未予改動,且后來可顯示為人們可知的形式,則符合“原件”的要求。
    據此,在審理P2P網絡借貸糾紛案件時,仲裁委可據此認可當事人提供的平臺服務器中的電子數據為證據原件。

    五、結語
        廣州仲裁委員會的在線仲裁,充分體現出電子商務高效、便捷特性,是糾紛解決方式的重大創新。這種新型的模式,不僅適用于電子商務案件,也適用于所有法律關系簡單、證據材料大多為電子數據證據的案件。筆者期望,廣州仲裁委員會的這一創舉,為國內司法模式的變革,帶來更多的啟發和思考。

     

     


    參考文獻:
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    1、高談  陸金所P2P逾期墊付條款苛刻:逾期80天才回款  第一財經日報

    2、觀點:理性看待P2P網貸逾期問題  出自《網貸之家》
    http://news.wangdaizhijia.com/20140628/12365.html

    3、P2P網貸供需不均 逾期率界定缺失統一標準  出自《網貸之家》
    http://news.wangdaizhijia.com/20140701/12417.html

    4、P2P網貸平臺能夠承擔多高的壞賬率? 出自“投哪兒網”
    http://www.touna.cn/newsdongtai/a455.html

    5、楊佼  擔保P2P:擔保公司起訴借款違約獲勝  第一財經日報

    6、劉品新  論電子證據的原件理論  《法律科學(西北大學學報》2009年第5期

    7、廣州仲裁委員會 《在線仲裁規則》

    8、張小建  《關于采用在線仲裁方式解決電子商務糾紛的方案》

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